Durante los últimos años han proliferado la modalidad de tarjetas revolving. Muchas veces estas tarjetas se convierten en tarjetas «diabólicas» que conllevan riesgos financieros si no se gestionan correctamente, ya que la deuda puede prolongarse y aumentar significativamente con el tiempo de tal forma que se tenga que devolver un importe varias veces superior a la cantidad que nos prestaron.
TARJETAS REVOLVING
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permite al usuario aplazar el pago de sus compras mediante cuotas mensuales. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, donde se puede elegir entre pagar el total a fin de mes o fraccionar en plazos específicos, las tarjetas revolving establecen una cuota fija o un porcentaje sobre el saldo adeudado que se paga mensualmente. Es decir, no es necesario pagar la cantidad que se debe cada mes. La consecuencia de esto es que esa cantidad que se debe y que no se ha devuelto se acumula y sigue generando intereses que se deben devolver haciendo que el plazo de cancelación de la deuda en el tiempo se alargue y finalmente se pague x2 o x3 o incluso más la cantidad que se pidió prestada.
Estas son sus características principales:
- Pago aplazado automático: Todas las compras se financian automáticamente.
- Intereses elevados: Suelen tener tipos de interés altos, que pueden en ocasiones pueden superar el 20% TAE.
- Cuota flexible: El usuario puede ajustar la cuota mensual, pero pagar una cantidad mínima puede prolongar la deuda indefinidamente.
¿POR QUÉ SON OBJETO DE RECLAMACIONES Y CONTROVERSIAS LEGALES?
Las tarjetas revolving han sido objeto de reclamaciones por varias razones:
- Tipos de interés muy altos: superan en muchos casos los límites legales establecidos por el banco de España siendo lo que evidentemente es abusivo.
- Falta de transparencia: Se ha denunciado que, en ocasiones, las entidades financieras no informan claramente sobre las condiciones del contrato, especialmente sobre el coste real del crédito. No hay un cuadro de amortización de la deuda como en otros préstamos. Al usuario le es muy difícil saber cuanto ha abonado y cuál es el capital pendiente.
- Sobreendeudamiento: El sistema de pago aplazado y los altos intereses pueden llevar a los usuarios a una espiral de deuda difícil de saldar ya que se paga varias veces la cantidad prestada.
- Cláusulas abusivas: Algunos contratos incluyen términos que han sido considerados injustos para el consumidor.
¿CUÁLES SON LAS ÚLTIMAS SENTENCIAS JUDICIALES SOBRE TARJETAS REVOLVING?
Ha habido varias sentencias hasta al día de hoy. Las más relevantes son:
- Sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020: Consideró usurario un interés del 26,82% TAE en una tarjeta revolving (WiZink), al superar notablemente el interés medio de los créditos al consumo.
El criterio seguido actualmente por los Tribunales es el fijado por la Sala Primera del Tribunal Supremo, que fija en seis puntos porcentuales el diferencial que debe aplicarse para calificar de usurario un crédito revolving.
- Sentencias de Audiencias Provinciales: Varias audiencias han seguido el criterio del Supremo, declarando nulos los contratos con intereses excesivos y obligando a las entidades a devolver los intereses cobrados.
- Jurisprudencia sobre transparencia: Los tribunales han enfatizado la obligación de las entidades de informar claramente sobre las condiciones, sancionando la falta de transparencia.
Es importante consultar fuentes actualizadas o asesorarse legalmente, ya que las decisiones judiciales pueden variar y actualizarse con el tiempo.
¿QUÉ PUEDO RECLAMAR SI TENGO UNA TARJETA REVOLVING?
En caso de que tengas una tarjeta revolving contratada podrías reclamar:
- Anulación del contrato: Si se declara nulo, solo deberás devolver el capital prestado sin intereses.
- Devolución de intereses: Podrías recuperar los intereses pagados en exceso.
¿CUÁL ES EL LISTADO DE TARJETAS REVOLVING MÁS COMUNES?
Algunas de las tarjetas revolving más conocidas en España son:
- WiZink: Ofrece varias tarjetas con opciones de pago aplazado.
- Tarjeta Pass de Carrefour: Permite financiar compras con diferentes modalidades.
- Cetelem: Ofrece tarjetas de crédito con pago aplazado.
- BBVA Después: Tarjeta de crédito con posibilidad de pago revolving.
- Santander Consumer Finance: Con productos financieros que incluyen tarjetas revolving.
Nota: Es esencial verificar las condiciones actuales de cada tarjeta, ya que las entidades pueden modificar las características y ofertas. Antes de contratar, asegúrate de comprender plenamente las condiciones y evaluar si se ajustan a tus necesidades financieras.
Algunas de las tarjetas revolving más conocidas en España son:
- WiZink: Ofrece varias tarjetas con opciones de pago aplazado.
- Tarjeta Pass de Carrefour: Permite financiar compras con diferentes modalidades.
- Cetelem: Ofrece tarjetas de crédito con pago aplazado.
- BBVA Después: Tarjeta de crédito con posibilidad de pago revolving.
- Santander Consumer Finance: Con productos financieros que incluyen tarjetas revolving.
Nota: Es esencial verificar las condiciones actuales de cada tarjeta, ya que las entidades pueden modificar las características y ofertas. Antes de contratar, asegúrate de comprender plenamente las condiciones y evaluar si se ajustan a tus necesidades financieras.
¿CÓMO PUEDO RECLAMAR SI TENGO UNA TARJETA REVOLVING?
Si consideras que has sido afectado por las condiciones de una tarjeta revolving, puedes seguir estos pasos:
- Revisar el contrato: Analiza las condiciones, especialmente el tipo de interés aplicado y las cláusulas.
- Solicitar información a la entidad: Pide un desglose detallado de los pagos realizados y los intereses cobrados.
- Reclamación extrajudicial: Presenta una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad financiera.
- Reclamación al Banco de España: Si no obtienes respuesta o es insatisfactoria, puedes acudir al Banco de España.
- Vía judicial: Como último recurso, puedes interponer una demanda. Es recomendable contar con un abogado especializado en derecho bancario. Desde Buenafe Abogados estaremos encantados de poder ayudarte.
